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Die Gehaltsbescheinigung im engeren Sinn ist ein Formular, dessen Einreichen das Jobcenter regelmäßige für die Anrechnung von Nebeneinkünften der Leistungsbezieher verlangt. Andere Ämter geben sich bei der Bearbeitung von Leistungsanträgen überwiegend mit der Vorlage einer Gehaltsabrechnung zufrieden. Im Kreditwesen ist mit der Gehaltsbescheinigung grundsätzlich nicht ein spezielles Formular gemeint, vielmehr wird der Begriff als Synonym für eine Gehaltsabrechnung genutzt. Diese enthält Angaben über das Gehalt des abgerechneten Kalendermonats sowie über die aufgelaufenen Entgeltdaten des Jahres und lässt zusätzlich das Eintrittsdatum in den Betrieb erkennen. Es gibt unterschiedliche Gründe, aus denen Verbraucher einen Kredit ohne Gehaltsbescheinigung beantragen. Welche Besonderheiten zu beachten sind, richtet sich nach dem Grund für das Nichteinreichen einer Gehaltsabrechnung.
Kreditaufnahme ohne Gehaltsabrechnung infolge anderer Einkommensarten
Im strengen Sinn beantragen selbst Arbeitnehmer mit Lohnbezug einen Kredit ohne Gehaltsbescheinigung, da sie eine Lohnbescheinigung vorlegen. Der Unterschied ist bei der Darlehensaufnahme von Bedeutung, da das Gehalt monatlich gleich bleibt, sofern der Arbeitnehmer keine Sonderzahlungen oder eine Mehrarbeitsvergütung ausgezahlt bekommt. Der Lohn wird hingegen nach Arbeitsstunden berechnet und schwankt bereits aufgrund der unterschiedlichen Monatslänge regelmäßig. Bei der Kreditvergabe verwenden viele Banken nicht das Durchschnittseinkommen, sondern den geringsten Lohn der letzten drei Monate als Grundlage für die Haushaltsrechnung. Auch Rentner beantragen einen Kredit ohne Gehaltsbescheinigung, da sie ein Ruhegehalt beziehen. Wenn dessen Höhe für die Darlehensrückzahlung ausreicht, steht der Kreditvergabe nichts im Weg. Die Einbeziehung oder Nichtberücksichtigung der privaten Zusatzrente in die Haushaltsrechnung wird von Kreditbanken unterschiedlich gehandhabt und hängt zum Teil davon ab, ob der Rentenversicherer das Geld monatlich oder einmal im Quartal überweist. Am schwersten fällt Arbeitslosen die Kreditaufnahme ohne Gehaltsnachweis, da sie das bei zuvor gutem Verdienst für die Kredittilgung ausreichende Arbeitslosengeld I nur für einen kurzen Zeitraum erhalten und das ALG II gerade zur Befriedigung der Grundbedürfnisse ausreicht. Für sie bietet sich die Kreditaufnahme mit einem weiteren Antragsteller an. Das Jobcenter hilft ihnen bei einer notwendigen Anschaffung von als dringend benötigt anerkannten Güter, indem es ein zinsloses Darlehen zur Verfügung stellt. Über Webseiten zur privaten Kreditvermittlung kann grundsätzlich jeder einen Kredit ohne Gehaltsbescheinigung aufnehmen. Die dort eingestellten Kreditanfragen enthalten ausführliche Informationen zum geplanten Verwendungszweck des gewünschten Darlehens und eine umfangreiche Darstellung der finanziellen Situation des Kreditsuchenden. Die als Darlehensgeber registrierten Mitglieder bewerten bei ihren Entscheidungen zum Teil soziale Kriterien und den Verwendungszweck für das gewünschte Geld stärker als klassische Bonitätskriterien und zeichnen eine Kreditanfrage ohne Gehaltsbescheinigung, gerade weil erkennbar ist, dass der Kreditnehmer bei herkömmlichen Banken als Kreditkunde abgelehnt wird. Auch die nicht bei allen Geldinstituten als Kreditnehmer willkommenen Freiberufler und Selbstständigen erhalten über die Privatkreditvermittlung leicht ein Darlehen für persönliche Zwecke.
Der Sofortkredit ohne Gehaltsbescheinigung
Dass verschiedene Direktbanken einen Sofortkredit ohne Gehaltsbescheinigung anbieten, beruht auf der zugesagten schnellen Bearbeitung des Darlehenswunsches. Da sie ihren Kunden die Geldüberweisung innerhalb von zwei Bankarbeitstagen zusagen, können sie eingereichte Unterlagen nur stichprobenartig prüfen. Somit verzichten sie gleich auf deren Vorlage und zahlen den Kredit ohne Gehaltsbescheinigung aus. Von Nutzen ist diese Vorgehensweise vor allem für Verbraucher, deren Einkommen sich aus mehreren Bestandteilen zusammensetzt. Während die üblichen Kreditunterlagen anfordernde Banken häufig einen Teil der Einkommensbestandteile nicht als für die Kreditvergabe relevant einstufen, akzeptiert die Direktbank beim Sofortkreditantrag die Einkommensberechnung des Kunden. Dass dieser alle Einkünfte berücksichtigt und nicht monatliche Zugänge anteilsmäßig aufteilt, ist allgemein anerkannt. Die bewusste Angabe eines höheren als des tatsächlichen Einkommens ist bei einem Sofortkredit ohne Gehaltsbescheinigung in keinem Fall erlaubt und berechtigt die Direktbank, bei Aufdeckung einer solchen Vorgehensweise den Restbetrag sofort fällig zu stellen.
Die klassische Kreditvergabe ohne Gehaltsbescheinigung
Dass der Pfandleiher einen Kredit ohne Gehaltsbescheinigung vergibt, ist allgemein bekannt. Er fragt noch nicht einmal nach der Höhe des Einkommens, sondern bewertet die Kreditsicherheit ausschließlich anhand des eingereichten Pfandgegenstandes. Seine Darlehen sind jedoch zeitlich begrenzt und überwiegend nur in geringer Höhe möglich, zumal Haushalte ohne festes Arbeitseinkommen selten über wertvolle Besitztümer verfügen. Auch im Handel ist die Vereinbarung einer Ratenzahlung ohne Gehaltsbescheinigung üblich, sofern es sich nicht um ungewöhnlich hohe Bestellsummen handelt. Haushalte mit geringem Monatseinkommen achten darauf, dass der Umfang der eingegangenen Ratenzahlungen nicht zu hoch ausfällt. Selbst der Dispositionsrahmen eines Girokontos lässt sich als Kredit ohne Gehaltsbescheinigung ansehen. Die das Konto führende Bank kennt zwar die Höhe der monatlichen Zahlungseingänge. Sie kann ohne die bei der Einrichtung eines Dispokredites unübliche Vorlage der Gehaltsabrechnung aber nicht erkennen, ob der Arbeitgeber ausschließlich Arbeitsentgelt oder auch zunächst vom Beschäftigten ausgelegte Spesen überweist.