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Selbständige und Freiberufler haben es bei der Kreditvergabe nicht leicht. Einen Kreditwunsch unter normalen Bedingungen wird äußerst schwer werden. Es ist ein anspruchsvoller Kreditwunsch, wenn man einmal die vollmundige Werbung von Vermittlungen außer Acht lässt. Gerade die kleinen Selbständigen sind es, die unter den Basel I-IV Verträgen zu leiden haben.
Basel II ist dafür verantwortlich, dass Selbständige keine angemessenen Kredite über das normale Kreditsystem erhalten werden. Bei den schufafreien Krediten gibt es drei Kategorien. Zum einen sind es Beamte oder Mitarbeiter des öffentlichen Dienstes, die einen Kredit mit negativer Schufa leicht erhalten. Es ist bis 7.500 Euro ohne Sachsicherheiten oder Bürgen realisierbar. Bis 3.500 Euro können Personen erhalten, die aus der freien Wirtschaft ihr Einkommen beziehen. Diese Kredite werden bewilligt, wenn eine Lohnabtretung unterschrieben wird.
Im Ernstfall, also dem Kreditausfall, hat der Kreditgeber sofort Zugriff auf das Arbeitseinkommen. Die dritte Kategorie ist für den Selbständigen mit negativer Schufa. Für diese Klientel fällt ein Kredit nur mit Kreditsicherungen, einem solventen Bürgen oder einem Mitantragsteller an. Selbständige wie Ärzte oder Juristen steht schon von vorneherein ein gesichertes Einkommen fest, das beinahe so sicher zählt, wie ein Arbeitseinkommen.
Der Kredit für Selbständige mit negativer Schufa
Bei einem Kredit für Selbständige mit negativer Schufa, können in aller Regel keine Lohnnachweise erbracht werden. Um dennoch das Einkommen des Kreditsuchenden zu überprüfen, müssen neben dem Einkommensteuerbescheid noch andere umfangreiche Unterlagen vorgelegt werden. Aber oftmals ist den Banken der Aufwand der Prüfung zu groß und die angebotenen Sicherheiten reichen auch nicht aus.
Der Kredit wird abgelehnt. Dennoch gibt es seriöse Banken, die auf einen Kredit für Selbständige mit negativer Schufa spezialisiert sind. Neben einem großen Schweizer Anbieter, gibt es auch die sogenannten P2P-Kredite, bei denen Selbständige von privaten Investoren einen Kredit erhalten. Die Voraussetzung dafür sind allerdings kalkulierbare Einkünfte.
Die Möglichkeiten
Ein Kredit für Selbständige mit negativer Schufa, kann beispielsweise mit einem solventen Bürgen realisiert werden. Dieser Bürge ist allerdings auch bestimmten Voraussetzungen unterworfen. Er muss ein ausreichend hohes und regelmäßig eingehendes Einkommen vorweisen können und einen festen und unbefristeten Arbeitsplatz haben. Die Bedeutung der Bürgschaft sollte ihm bekannt werden. Dass eine Bürgschaft kein kleiner Spaziergang am lauen Abend ist, sollte von Anfang an fest stehen.
Eine Bürgschaft sollte nur übernommen werden, wenn der Bürge bei einem eventuell auftretenden Kreditausfall, die auf ihn zukommenden Raten ohne Probleme zahlen kann. Die Bank wird die wirtschaftliche Lage des Bürgen genau prüfen, selbst die Haushaltsrechnung die eine Bank vornimmt, wird strenger gehandelt als die des Kreditnehmers. Aus gutem Grund.
Der Bundesgerichtshof hat es untersagt, Bürgschaften zu leisten, die einen Bürgen in eine schwierige finanzielle Lage bringen können. Deshalb sollte von an Anfang an klar sein, dass die Raten zu den eigenen finanziellen Verpflichtungen gezahlt werden können. Auch muss der Bürge wissen, dass die Bürgschaft in die Schufa eingetragen wird und sich seine Bonität verschlechtern kann. Das Resultat kann sein, dass er bei einer eigenen Kreditaufnahme selbst einen Bürgen benötigt.
Weitere Möglichkeiten – der Mitantragsteller
An einen Mitantragsteller werden die gleichen Bedingungen wie an einen Bürgen gestellt. Er haftet genauso mit seinem Vermögen bei einem Kreditausfall. Da er sowieso die komplette Haftung übernehmen muss, kann ein Mitantragsteller auch als Hauptkreditnehmer auftreten. Wenn es seine Bonität zulässt, kann er einen günstigen Kredit erhalten, mit besseren Konditionen, als sie dem Kreditsuchenden angeboten werden. Nach der Kreditzusage kann der Mitantragsteller dem Kreditsuchenden das Geld aushändigen.
Natürlich gehört zu dieser Kreditprozedure großes Vertrauen. Meist wird das unter Eheleuten gehandhabt, der besser verdienende Part übernimmt den Kredit für Selbständige mit negativer Schufa. Auch wenn der Selbständige wertige Sachsicherheiten vorlegen kann, das kann eine Immobilie sein oder kapitalbildende Versicherungen, kann es zu einem Kredit für Selbständige mit negativer Schufa kommen.
Da die Schufa negativ ist, werden deutsche Banken sehr verhalten auf einen Kreditantrag reagieren. Hier kann ein Schweizer Kredit weiterhelfen. Bei dieser Kreditform gibt es keine Schufa-Abfragen oder Schufa-Auskünfte. Einzig und allein das nachweisbare Einkommen zählt bei dieser Kreditform. Kann der Selbständige eine umfassende Einkommenssituation belegen und bestehen noch andere Sicherheiten, so könnte ein Schweizer Kredit realisiert werden.
Allerdings sind die Kreditsummen begrenzt. Es werden in aller Regel nur 3.500 Euro oder je nach Bonität maximal 5.000 Euro vergeben. Wer nun einen Bürgen benennen kann, der das ausreichende finanzielle Umfeld besitzt, kann auch ein höherer Kredit ausgezahlt werden.