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Junge Leute benötigen häufig einen Kredit für die Einrichtung der ersten eigenen Wohnung oder für den Kauf eines Wagens. Voraussetzung bei jedem Kredit für junge Menschen ist, dass diese volljährig sind. Die Kreditvergabe an Minderjährige ist grundsätzlich untersagt, dieses Verbot wird auch durch die Zustimmung der Eltern nicht aufgehoben.
Das Familiengericht kann zwar bei gleichzeitiger Erlaubnis durch die Erziehungsberechtigten eine Kreditvergabe an jüngere Personen in Ausnahmefällen erlauben. Die Richter an Familiengerichten lehnen entsprechende Anträge aber überwiegend ab, so dass Regelungen zur vorzeitigen Kreditaufnahme kaum praktische Auswirkungen haben.
Der Bankkredit für junge Menschen
Die meisten Geldinstitute vergeben einen ersten Kredit für junge Menschen bereits während des Studiums oder während der Ausbildung, indem sie einen Dispositionskredit einräumen. Hierfür reicht in der Regel ein regelmäßiger Zahlungseingang aus, wobei das BAföG und die Ausbildungsvergütung als solche gelten. Auch die Beantragung einer Kreditkarte ist für junge Volljährige möglich, zumal einige Emittenten sie aktiv als Zielgruppe ansprechen. Diese räumen auch Studierenden sowie Fachschülern und Auszubildenden zumeist einen anfänglichen Kreditrahmen von 1000 Euro einschließlich der Möglichkeit einer Teilzahlung ein.
Der Dispositionskredit und die Teilzahlungsfunktion der Kreditkarte gehören zu den flexibelsten, aber auch zu den teuersten Krediten und sollten nur für kurze Zeiträume in Anspruch genommen werden. Bei bonitätsabhängigen Darlehen zahlen junge Menschen in der Regel einen hohen Kreditzins. Die Schufa gibt zwar keine Details für die Ermittlung ihres Score-Wertes bekannt, dennoch ist erkennbar, dass sie diesen bei Verbrauchern unter 25 Jahren automatisch herabsetzt. Aus diesem Grunde bietet sich als Kredit für junge Menschen ein Geldinstitut an, das bei identischen Laufzeiten und Kreditsummen allen Kunden denselben festen Zinssatz berechnet. Zusätzlich ist auf den generellen Umgang mit jungen Kreditkunden zu achten.
Während einige Banken sich zögerlich verhalten, bieten andere Geldinstitute den Kredit für junge Menschen als Mittel der Kundengewinnung sogar zu vergünstigten Konditionen an. Für junge Leute in der Ausbildung oder im Studium ist es für die Kreditvergabe vorteilhaft, wenn die Bank neben dem Haupteinkommen auch die Unterstützung durch die Eltern bei der Haushaltsrechnung berücksichtigt. Das ist bei einigen Kreditinstituten der Fall, bei anderen hingegen nicht.
Falls die Kreditvergabe an den jungen Menschen alleine aufgrund eines zu geringen Einkommens nicht möglich ist, bietet sich die Darlehensaufnahme gemeinsam mit den Eltern als Mitantragsteller an. Das Eintreten als Bürgen ist ebenfalls möglich, für die Kreditbank aber gegenüber der gemeinsamen Kreditaufnahme mit einem zusätzlichen Risiko verbunden. Gerichte haben Elternbürgschaften mehrfach als sittenwidrig und damit unwirksam erklärt, wenn diese für die Bank erkennbar aus emotionalen Gründen gehandelt und sich mit der Bürgschaftserklärung finanziell überfordert haben.
Förderkredite für junge Menschen
Die KfW Bank vergibt einen flexiblen und zugleich günstigen Kredit für junge Menschen, wenn diese studieren oder eine anerkannte Fachschule besuchen. Die Kreditauszahlung erfolgt in monatlichen Teilbeträgen, deren Höhe der Empfänger zweimal jährlich verändern darf. Weitere Voraussetzungen für die Kreditaufnahme bestehen nicht. Einzelne Geschäftsbanken unterbreiten ähnliche Angebote, stellen aber häufig höhere Ansprüche an die Kreditsicherheit als die Förderkreditanstalt. Der wesentliche Vorteil aller Förderkredite besteht darin, dass die Rückzahlung erst nach dem Ende des Studiums beziehungsweise der Fachschulausbildung erfolgt.
Der Zinssatz ist einerseits variabel, andererseits aber auch durch einen festgelegten Höchstsatz begrenzt. In der Endphase des Studiums lässt sich der Studienkredit durch eine Abschlussförderung ergänzen. Bei Studierenden gilt die Hälfte der BAföG-Zahlungen als Kredit, während der weitere Teil als Zuschuss nicht zurückzuzahlen ist. Für die BAföG-Bewilligung darf das eigene Einkommen ebenso wie das Elterneinkommen die festgelegten Grenzen nicht überschreiten, so dass faktisch eine in Bezug auf das Haushaltseinkommen geringe Bonität die Voraussetzung für die Kreditvergabe darstellt. Ein weiterer Vorteil des BAföG-Kredites besteht darin, dass die Rückzahlungsverpflichtung bei 10 000 Euro gekappt wird.
Alternativen zu Bankkrediten für junge Menschen
Als Kunde im Versandhandel lässt sich leicht eine Teilzahlungsvereinbarung treffen, die einen zweckgebundenen Kredit für junge Menschen darstellt. Nur wenige Händler erkundigen sich bei Neukunden und durchschnittlichen Bestellwerten nach dem Einkommen. Sie begnügen sich überwiegend mit dem Einholen einer Schufa-Auskunft, wobei sie im Gegensatz zu Vollbanken nur Daten über eventuelle Negativmerkmale und nicht über bestehende Verbindlichkeiten erhalten.
Auch Webseiten zur Privatkreditvermittlung bieten die Möglichkeit, einen Kredit für junge Menschen aufzunehmen. Die dort als Kreditgeber registrierten Mitglieder achten bei ihren Entscheidungen überwiegend auf soziale Kriterien und darauf, ob sie den angegebenen Verwendungszweck unterstützen wollen. Sie zeichnen die Anfrage nach einem Kredit für junge Menschen, gerade weil diese bei gewöhnlichen Bankinstituten nur schwer ein Darlehen erhalten.