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Ein Barkredit ist in der Fachsprache der Geldbranche ein Kreditrahmen, über den der Inhaber jederzeit durch eine einfache Barabhebung am Geldautomaten, aber auch durch Überweisungen und über erteilte Abbuchungsaufträge verfügen kann. Den bekanntesten Barkredit im fachsprachlichen Sinn stellt der Dispositionskredit dar. Weitere Barkredit-Varianten sind ein vom Girokonto unabhängiger Verfügungskredit und die Teilzahlungsfunktion einer Kreditkarte. Im erweiterten Sinn bezeichnen Verbraucher und in der Kundenkommunikation auch Kreditinstitute jedes ohne Zweckbindung vergebene Darlehen als Barkredit. Auf eine tatsächliche Barauszahlung bezieht sich der Begriff kaum, da nur wenige Kreditgeber eine solche in Ausnahmefällen anbieten. Auszubildende nehmen an einer dualen Ausbildung im Betrieb und in der Berufsschule teil, die ältere und zeitweise offiziell abgeschaffte Bezeichnung der Azubis als Lehrlinge wird im Handwerk ebenfalls wieder genutzt. Einige Kreditangebote richten sich an Auszubildende im weiteren Sinn und schließen Studierende sowie Schüler an berufsbildenden Schulen mit ein. Wer einen Barkredit für Auszubildende aufnehmen möchte, hat unterschiedliche Möglichkeiten. Voraussetzung ist in jedem Fall die Volljährigkeit des Azubis, denn die Kreditvergabe an Minderjährige ist nicht erlaubt.
Der Barkredit im fachsprachlichen Sinn für Auszubildende
Fast alle Girobanken gewähren einen Barkredit für Auszubildende im fachsprachlichen Sinn. Das Einräumen eines ersten Dispositionskredites in Höhe einer monatlichen Ausbildungsvergütung ist üblich, sobald der Kunde volljährig wird und sein Konto seit einiger Zeit bei der Bank führt. Falls das Geldinstitut den Dispositionskredit nicht von sich aus einräumt, bietet sich die Nachfrage beim Sachbearbeiter an. Ein höherer Dispositionskredit ist auf Wunsch möglich, wenn die Eltern zu einer Bürgschaft bereit sind. Vor allem bei regional tätigen Banken reicht es häufig bereits aus, wenn auch deren Konten beim entsprechenden Geldinstitut geführt werden und sie dem Sachbearbeiter bekannt sind. Einen weiteren Barkredit für Auszubildende bieten Kreditkartengesellschaften ein. Einzelne Emittenten haben sich speziell auf junge Kunden spezialisiert und stellen ihnen einen Verfügungsrahmen von überwiegend 1000 Euro ohne weitere Prüfung zur Verfügung. Der Kreditkartenkredit für Auszubildende ist allerdings mit dem Nachteil hoher Zinsen verbunden und sollte nur in Ausnahmefällen in Anspruch genommen werden.
Der Barkredit im weiteren Sinn für Auszubildende
Einen Barkredit für Auszubildende im weiteren Sinn vergibt nicht jede Bank, da die Ausbildungsvergütung in der Regel nicht zum Bestreiten des Lebensunterhalts und zur Kreditrückzahlung ausreicht. Viele Auszubildende leben weiterhin bei ihren Eltern oder erhalten eine finanzielle Unterstützung aus dem Elternhaus. Wenn der Kreditgeber das Geld von Mutter und Vater beziehungsweise die von diesen zur Verfügung gestellten Sachleistungen als Einkommen berücksichtigt, kann er einen Barkredit für Auszubildende auszahlen. In der Praxis führen zahlreiche Banken eine standardisierte Kreditwürdigkeitsprüfung ohne Möglichkeit zur Berücksichtigung von Sonderfällen durch, so dass sie den verringerten Geldbedarf durch das Wohnen im Elternhaus nicht in ihre Haushaltsrechnung einbeziehen können. Zugleich entscheiden sich Geldinstitute zunehmend dazu, nur das Arbeitseinkommen und keine Unterstützungsleistungen von Verwandten bei ihrer Haushaltsrechnung zu berücksichtigen. Wer einen Barkredit für Auszubildende beantragt, sucht nach einem Geldinstitut, in dessen Einnahmen-Ausgaben-Rechnung alle Arten des Einkommens und somit auch die Unterstützung durch die Eltern einfließen. Alternativ lässt sich ein Sofortdarlehen ohne Gehaltsnachweis als Barkredit für einen Auszubildenden aufnehmen. In diesem Fall ist der Azubi zu ehrlichen Angaben hinsichtlich seines Einkommens verpflichtet, muss dessen Höhe jedoch nicht nachweisen. Ihm ist es somit nicht verwehrt, auch den von seinen Eltern erhaltenen Geldbetrag oder den Gegenwert der im Elternhaus erhaltenen Wohnmöglichkeit und der Verpflegung zu seiner Ausbildungsvergütung hinzuzurechnen. Wenn der Auszubildende das Geld nur für den kurzen Zeitraum bis zur nächsten Auszahlung der Ausbildungsvergütung benötigt, kann er seinen Chef um einen Vorschuss bitten. Dieser zahlt einen solchen häufig ohne Zinsberechnung aus und verrechnet den Betrag mit der folgenden Vergütungszahlung.
Eltern als Bürgen?
Eine Elternbürgschaft sollte den Barkredit für Auszubildende möglich machen, wenn diese über ein regelmäßiges Arbeitseinkommen verfügen. Nicht alle Banken zeigen sich jedoch einer Kreditbürgschaft aus dem Elternhaus aufgeschlossen. Das beruht auf einer gesetzlichen Bestimmung, wonach Kreditbürgschaften sittenwidrig sind, wenn das Geldinstitut wissentlich eine emotionale Bindung des Bürgen an den Kreditnehmer ausgenutzt und auf diese Weise die Bürgschaftserklärung erhalten hat. Das Gesetz schließt die Elternbürgschaft nicht aus, verpflichtet den Kreditgeber aber zu einer strengen Prüfung. Er muss ausschließen, dass die Bürgschaft ohne ausreichende Kenntnis der Folgen überwiegend aus emotionalen Gründen erfolgt ist. Aus diesem Grund befürworten viele Kreditbanken bei einem Barkredit für Auszubildende, dass die Eltern als Mitkreditnehmer auftreten. In diesem Fall gelten nur die banküblichen Regeln zur Kreditwürdigkeitsprüfung und nicht die verschärften Bestimmungen für eine gerichtsfeste Bürgschaft.