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Das Einkommen aus einem unbefristeten Arbeitsverhältnis stellt bei Verbraucherdarlehen eine bedeutende Kreditsicherheit dar, da der Kunde bis zum Ende der Vertragslaufzeit das notwendige Einkommen beziehen wird. Eine absolute Gewissheit besteht in dieser Hinsicht allerdings nicht, da der Arbeitnehmer seinen Vertrag jederzeit kündigen darf.
Das Kündigungsrecht des Arbeitgebers ist bei unbefristeten Arbeitsverhältnissen eingeschränkt, aber nicht vollkommen aufgehoben, so dass der Dauerarbeitsvertrag die ihm zugesprochene Kreditsicherheit nur bedingt bietet. Immer mehr Arbeitnehmer müssen einen Kredit ohne unbefristetes Arbeitsverhältnis aufnehmen, da Unternehmen zunehmend die rechtlichen Möglichkeiten zur Befristung von Arbeitsverträgen ausschöpfen. Befristete Arbeitsverhältnisse sind während der ersten beiden Jahre nach der Einstellung ohne besondere Begründung möglich. Ohne zeitliche Einschränkung sind sie bei sachlicher Begründung und in Sonderbereichen wie der Beschäftigung von Künstlern und Sportlern, aber auch im Bildungsbetrieb an Universitäten zulässig.
Der Bankkredit ohne befristetes Arbeitsverhältnis
Ohne Bedenken vergeben Banken einen Kredit ohne unbefristetes Arbeitsverhältnis, wenn die Kreditlaufzeit vor dem Ablauf des aktuellen Kontrakts mit dem Arbeitgeber endet. Das ist bei Sportlern, Künstlern und Nachwuchswissenschaftlern häufig der Fall, wenn die Kreditaufnahme zu Beginn einer häufig zwei- bis vierjährige Vertragslaufzeit erfolgt. Ob Arbeitnehmer erfolgreich einen Kredit ohne unbefristetes Arbeitsverhältnis beantragen können, erkennen sie anhand der von der Bank angeforderten Unterlagen.
Wenn diese bei einer seit weniger als zwei Jahren bestehenden Beschäftigung eine Kopie des Arbeitsvertrages anfordert, lehnt sie die Kreditvergabe mit befristeten Arbeitsverträgen in der Regel ab. Sofern Geldinstitute lediglich die Vorlage von Gehaltsnachweisen verlangen und auf die Kopie des Beschäftigungsvertrages verzichten, ist die Kreditaufnahme mit einem befristeten Vertragsverhältnis in der Regel möglich. Die Befristung eines Arbeitsvertrages lässt sich aus der Gehaltsabrechnung im Gegensatz zum Eintrittsdatum üblicherweise nicht erkennen.
Der Darlehensnehmer ist auch bei der Aufnahme eines Kredites ohne unbefristetes Arbeitsverhältnis verpflichtet, die Raten während der gesamten Laufzeit pünktlich zu überweisen. Aus eigenem Interesse sollte er den Kreditantrag nur stellen, wenn er die Verlängerung des aktuellen Arbeitsvertrages über den aktuellen Befristungszeitpunkt hinaus oder das schnelle Finden eines neuen Arbeitsplatzes als wahrscheinlich ansieht.
Vorteilhaft ist in jedem Fall die vertragliche Zusicherung des Kreditgebers, auf Wunsch des Kunden die Rückzahlungsvereinbarung zu ändern. Einige Geldinstitute sichern diese Flexibilität zwar nicht vertraglich zu, gehen aber von Verbrauchern veröffentlichten Erfahrungsberichten zufolge auf entsprechende Wünsche ein. Das ist für die Kreditaufnahme ebenfalls nützlich, allerdings kann sich das nicht vertraglich zugesicherte Verhalten einer Bank jederzeit verändern.
Schweizer Banken vergeben bei direkter Beantragung keinen schufafreien Kredit ohne ein unbefristetes Arbeitsverhältnis. Es besteht jedoch die Möglichkeit, das gewünschte Darlehen mit schlechter Schufa trotz des Fehlens einer Festanstellung erfolgreich über einen Kreditvermittler zu beantragen. Dieser arbeitet seriös, wenn er keine Vorkosten berechnet. Er hat Anspruch auf eine angemessene Provision, sobald er den gewünschten Schweizer Kredit tatsächlich vermittelt hat.
Die gemeinsame Antragstellung mit einem weiteren Kreditnehmer ermöglicht in vielen Fällen, einen Kredit ohne ein unbefristetes Arbeitsverhältnis aufzunehmen. Der zweite Antragsteller sollte einen Arbeitsplatz ohne Befristung bekleiden, er muss aber nicht mit dem Hauptkreditkunden verwandt sein und auch nicht in dessen Haushalt leben. Bürgschaften sind ebenfalls möglich, werden bei der Kreditaufnahme ohne ein unbefristetes Arbeitsverhältnis von vielen Banken weniger gerne als eine gemeinsame Antragstellung gesehen.
Die Zurückhaltung bei der Anerkennung privater Kreditbürgschaften lässt sich leicht erklären, da Gerichte solche in der Vergangenheit wiederholt als unzulässig erklärt haben. Zumindest sind die Anforderungen an die Prüfung der Wirtschaftskraft eines Bürgen stärker als bei einem weiteren Kreditnehmer. Zusätzlich muss sich die Bank nur bei Kreditbürgen über deren Wissen hinsichtlich der möglichen Folgen ihrer Bereitschaftserklärung überzeugen.
Einen Kredit ohne unbefristetes Arbeitsverhältnis nehmen nicht nur Arbeitnehmer mit Zeitvertrag, sondern auch Selbständige und Freiberufler auf. Diese achten darauf, dass sie nicht von jedem Geldinstitut als Kreditkunden akzeptiert werden und reichen ihren Kreditantrag bei einer grundsätzlich Darlehen an Nichtarbeitnehmer vergebenden Bank ein.
Alternativen zu einem Bankkredit ohne festes Arbeitsverhältnis
Für den Wunsch nach einer Teilzahlung bei einem Versandhändler und bei den meisten eine solche anbietenden stationären Geschäften ist in der Regel kein unbefristetes Arbeitsverhältnis erforderlich. Die meisten Händler verlangen lediglich bei hohen Beträgen die Vorlage eines aktuellen Einkommensnachweises. Für einen als Geld ausgezahlten Kredit ohne unbefristetes Arbeitsverhältnis bieten sich neben Banken Online-Plattformen zur privaten Kreditvermittlung an.
Auf diesen Plattformen vergeben Privatpersonen Kredite, wobei sie weniger stark auf klassische Bonitätskriterien wie das unbefristete Arbeitsverhältnis als vielmehr auf den angegebenen Kreditverwendungszweck achten. Auch Kreditsuchende mit schlechter Schufa haben auf Plattformen zur privaten Kreditvermittlung ohne ein festes Arbeitsverhältnis gute Chancen, ihren Darlehensantrag erfolgreich einzureichen.