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Vorkosten sind Zahlungen, die ein Kreditantragsteller bereits vor der Auszahlung seines Geldes bezahlen muss. Sie werden von einigen Kreditvermittlern verlangt, damit sie einen Darlehensantrag weiterbearbeiten, sind dem deutschen Recht und der EU-weiten Rechtsprechung zufolge jedoch nicht statthaft. Die Beteiligung der Schufa an jeder inländischen Kreditvergabe besteht aus dem Einholen einer Bonitätsauskunft vor der Kreditgenehmigung und der anschließenden Information der Kreditsicherung über die erfolgte Geldauszahlung.
Ein Kredit ohne Schufa und Vorkosten ist bei deutschen Geldinstituten grundsätzlich nicht zu erhalten. Das liegt nicht an der Vorkostenerhebung, in dieser Hinsicht halten sich die deutschen Kreditbanken selbstverständlich an die gesetzlichen Bestimmungen. Ursache ist vielmehr, dass sie in jedem Fall eine Bonitätsanfrage bei der Schufa stellen, sobald ihnen ein Kreditantrag vorliegt. Dass Bankkunden bestehende Kreditlinien auch ohne weitere Schufa-Anfrage jederzeit erneut nutzen können, stellt nur scheinbar eine Ausnahme dar. Die Bank hat eine solche vor dem Einräumen des Kreditrahmens vorgenommen und sich die Erlaubnis geben lassen, sie Bedarf zu wiederholen. Gebrauch machen wird sie davon bei einer gewünschten Erhöhung der Kreditlinie, aber auch bei ihrer Überschreitung.
Der Kundenkreis bei Bankkrediten ohne Schufa und Vorkosten
Die meisten Kunden wählen einen Kredit ohne Schufa und Vorkosten, da ihre Bonitätsauskunft einen oder mehrere Negativmerkmale enthält und sie somit bei inländischen Kreditbanken nur unter erschwerten Bedingungen ein Darlehen erhalten. Bei einem harten Negativeintrag oder bei mehr als einem weichen Negativmerkmal gilt die Kreditaufnahme sogar als nahezu ausgeschlossen. Auch bei positiver Schufa kann der Kredit ohne Schufa und Vorkosten das für die Darlehensaufnahme am besten geeignete Bankprodukt sein.
Das gilt vorwiegend für Kreditnehmer, deren Planungen eine weitere Darlehensaufnahme innerhalb der folgenden sechs Monate vorsehen. Wenn Verbraucher zwei oder mehr Kredite während eines halben Jahres aufnehmen, verschlechtert sich ihr Schufa-Score, so dass sich das zuletzt beantragte Darlehen bei einer bonitätsabhängigen Berechnung der Kreditzinsen verteuert. Des Weiteren ist die Kreditaufnahme ohne Schufa und ohne Vorkosten sinnvoll, wenn der Kreditgeber keine Kenntnis von bereits laufenden Verbindlichkeiten erhalten soll. Eine im Kreditantrag gestellte Frage nach bereits zu bedienenden Krediten muss jedoch ehrlich beantwortet werden.
Der Kreditantrag ohne Schufa und Vorkosten
Der am häufigsten aufgenommene Kredit ohne Schufa und Vorkosten wird in der Fachsprache als Schweizer Kredit bezeichnet. Seine Auszahlung erfolgt durch in der Schweiz und auch durch in Liechtenstein ansässige Banken. Wenn der Kunde das schweizerische Darlehen direkt bei der Bank beantragt, berechnet diese wie alle seriösen Geldinstitute in keinem Fall Vorkosten. Die Anforderungen an den Kreditnehmer sind gerade wegen der nicht eingeholten Schufa-Auskunft höher als bei inländischen Darlehensbanken. So haben die eidgenössischen Geldinstitute ein je nach Bank unterschiedliches Höchstalter von überwiegend 52 bis 58 Jahren für die schufafreie Darlehensvergabe festgelegt.
Das Einkommen des Kreditantragstellers muss die Pfändungsfreigrenze deutlich überschreiten. Auch wenn sich diese auf das gesamte Arbeitseinkommen bezieht, wird eine Lohnpfändung bei nicht ordnungsgemäßer Kreditbedienung in der Praxis erschwert, wenn der Kreditnehmer sein Einkommen aus mehreren Quellen bezieht. Aus diesem Grund erkennen Liechtensteiner und Schweizer Banken bei einer Haushaltsrechnung für einen Kredit ohne Schufa und Vorkosten nur das Einkommen aus der Hauptarbeitsstelle und keinerlei Nebeneinnahmen an. Selbst das Kindergeld fließt anders als bei den meisten deutschen Kreditbanken nicht in die Kreditantragsprüfung ein. Freiberuflich und gewerblich tätige Selbstständige können das schufafreie Darlehen ohne Schufa bei wenigen Banken ebenfalls aufnehmen.
Die ohne Schufa und Vorkosten direkt bei einer eidgenössischen Bank zu beantragende Kreditsumme beläuft sich wahlweise auf 3500 oder 5000 Euro. Höhere Summen sind ausschließlich über einen Vermittler erhältlich. Vor dessen Beauftragung achten Verbraucher darauf, ob ihr Dienstleister den Kredit ohne Schufa und Vorkosten vermittelt. Die Nichtberechnung von Kreditvorkosten stellt sicher, dass der Beauftragte sich tatsächlich um die Darlehensvermittlung bemüht, da er nur im Erfolgsfall ein Honorar erhält. Zudem zeigt sie seine Seriosität und das Einhalten der gesetzlichen Bestimmungen an.
Alternativen zu Schweizer Krediten ohne Vorkosten und Schufa
Einige Programme der KfW Bank werden von Antragstellern als Kredit ohne Schufa und Vorkosten wahrgenommen, da sich eine negative Bonitätsauskunft nicht auf die Geldvergabe auswirkt. Besonders bei Studienkrediten erfolgt eine Kreditablehnung nur, wenn eine beantragte Privatinsolvenz vermerkt ist. Tatsächlich ohne Schufa erfolgt die Kreditabwicklung jedoch nicht, da die Kreditanstalt in jedem Fall eine Anfrage einreicht.
Eine Plattform zur Privatkreditvermittlung ermöglicht ihren Mitgliedern auf Wunsch, den Kredit nicht nur wie üblich ohne Vorkosten, sondern zugleich auch ohne Schufa-Anfrage zu beantragen. Da private Kreditgeber einen Negativeintrag überwiegend nicht als Kredithemmnis ansehen, bietet sich die Nutzung dieser Möglichkeit erst beim Vorliegen mehrerer Negativeintragungen an.