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Die monatliche Gehaltsabrechnung informiert über die Höhe des Arbeitsentgelts. Zugleich bestätigt ihre Vorlage, dass der Kreditantragsteller zumindest vergangenen Monat bei seinem Arbeitgeber beschäftigt war. Eine Lohnabrechnung ist der Gehaltsabrechnung gleichgestellt, der Lohn unterscheidet sich vorwiegend durch die Bezahlung anhand der konkret bezahlten Arbeitsstunden von einem Festgehalt. Selbstständige und Freiberufler sowie Rentner und Pensionäre beantragen notwendigerweise einen Kredit ohne Gehaltsabrechnung, haben aber andere Belege über die Einkommenshöhe zur Verfügung. Des Weiteren ist die Kreditvergabe ohne Vorlage von Gehalts- und Lohnabrechnungen traditionell im Handel üblich und dazu bei der Sofortkreditaufnahme möglich.
Andere Einkommensbelege als die Gehaltsabrechnung
Selbstständige und Freiberufler erzielen einen Gewinn, aber kein Gehalt. Das monatliche Einkommen während der Altersruhe besteht aus der gesetzlichen Rente beziehungsweise der Pension und weiteren Zahlungen aus der privaten oder betrieblichen Altersvorsorge. Ein von den entsprechenden Personen beantragter Kredit wird ohne Gehaltsabrechnung, aber nicht ohne Einkommensnachweis vergeben. Als solcher dient bei Freiberuflern und Selbstständigen überwiegend der Steuerbescheid des letzten Jahres, während Rentner und Pensionäre Belege über ihre Altersbezüge einreichen. Die Kreditvergabe ohne Gehaltsnachweis, aber mit anderen Einkommensbelegen ist grundsätzlich möglich, wenn die Bank die Einkommenshöhe als für die Zahlung der Kreditraten ausreichend bewertet. Zusätzlich verlangen viele Kreditinstitute, dass der bei nicht ordnungsgemäßer Kreditrückzahlung pfändbare Teil des Einkommens höher als die Pfändungsfreigrenze ausfällt. Selbstständige und Freiberufler beachten zusätzlich, dass sie nicht bei allen Banken als Kreditkunden willkommen sind.
Bankkreditvergabe unter Verzicht auf eine Gehaltsabrechnung
Einzelne Kreditinstitute bewerben den Kredit ohne Gehaltsabrechnung als besondere Dienstleistung. In diesem Fall handelt es sich überwiegend um Sofortkredite, deren abschließende Bearbeitung die Bank innerhalb von zwei Bankarbeitstagen zusagt. Diese kurze Bearbeitungsfrist lässt eine sorgfältige Prüfung eingereichter Gehaltsbelege nicht zu, so dass einzelne Banken auf die Vorlage von Belegen verzichten. Der Kredit ohne Gehaltsabrechnung und ohne jeden anderen Einkommensnachweis bietet sich in erster Linie für Antragsteller an, deren Einkommen sich aus unterschiedlichen Quellen zusammensetzt oder monatlich stark schwankt. Die Abfrage des monatlichen Einkommens im Kreditantrag ist im Gegensatz zur Anforderung von Belegen zwingend vorgeschrieben. Selbstverständlich müssen die Angaben des Kreditantragstellers hierzu ehrlich ausfallen. Nicht beanstandet werden jedoch die Berechnung eines monatlichen Durchschnittseinkommens bei schwankenden Erwerbseinkünften und die Zusammenfassung aller Einkommensbestandteile. Selbst die Anrechnung von durch den Partner oder – bei jungen Kreditnehmern – durch die Eltern gewährten Sachleistungen als Teil des Monatseinkommens ist grundsätzlich möglich. Eine bewusste Übertreibung beim Gesamteinkommen ist hingegen bei einem Antrag auf einen Kredit ohne Gehaltsabrechnung in keinem Fall statthaft. Eine derartige Vorgehensweise kann nicht nur rechtliche Konsequenzen haben, sondern ist vor allem mit dem Recht der Kreditbank verbunden, bei Aufdeckung das gesamte Darlehen umgehend fällig zu stellen. Dass Kunden mit nicht von allen Geldinstituten anerkannten Einkommensbestandteilen den Kredit ohne Gehaltsabrechnung nutzen, um ein benötigtes Darlehen zu erhalten, ist auch den Anbietern der entsprechenden Produkte bekannt. Da sie das damit verbundene erhöhte Ausfallrisiko bei der Kalkulation ihrer Zinsen berücksichtigen, ist ein online leicht durchführbarer Kostenvergleich möglich. Dieser ermittelt den günstigsten Sofortkredit ohne Gehaltsabrechnung. Voraussetzung für die Sofortkreditaufnahme ohne Gehaltsabrechnung ist in der Regel eine Schufa-Auskunft ohne jeden Negativeintrag. Bei der Fahrzeugfinanzierung erklären sich Autobanken zu einer Kreditvergabe ohne Gehaltsabrechnung oder alternativen Einkommensnachweis bereit, wenn der Kunde mindestens ein Drittel des Wagenpreises in bar bezahlt.
Die Kreditvergabe ohne Gehaltsabrechnung hat Tradition
Die mit Abstand meisten Girobanken räumen Kontokunden den Dispositionskredit ohne Gehaltsabrechnung ein. Sie können zwar den Zahlungseingang feststellen, aber nicht wissen, ob die Überweisung durch den Arbeitgeber nur das Gehalt oder auch Spesen enthält. Viele Kreditinstitute berücksichtigen generell alle Zahlungseingänge bei der Festlegung des Dispo-Betrages, auch wenn diese aus anderen Quellen als dem Arbeitsentgelt stammen. Selbst bei der Neuausstellung von Kreditkarten ist die Anforderung einer Gehaltsabrechnung oder eines anderweitigen Einkommensnachweises nicht mehr generell üblich. Vielmehr stellen immer mehr Emittenten die beantragte Karte nach bloßer Angabe des Haushaltseinkommens aus, falls sich der neue Kunde anfangs mit dem Standard-Verfügungsrahmen begnügt. In vielen Fällen wird auch die direkt mit einem Händler vereinbarte oder über diesen vermittelte Ratenzahlung als Kredit ohne Gehaltsabrechnung genehmigt. Bei Internet-Bestellungen und Einkäufen mit Teilzahlungswunsch verlangen die meisten Verkäufer bis zu einer festgelegten Betragsgrenze nur die Vorlage des Personalausweises und einer Bank- oder Kreditkarte. Einzelne Förderkredite der KfW Bank werden ebenfalls ohne Gehaltsabrechnung oder Einkommensnachweis vergeben. Hierzu gehören vor allem die Kredite für Studierende. Ähnliche Förderdarlehen, bei denen ebenfalls die nach dem Studienende voraussichtlich zu erwartenden Einkünfte als Sicherheit anzusehen sind, vergeben auch einige Geschäftsbanken.