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Ein Kredit für Selbständige mit BWA unterscheidet sich nicht von einem Ratenkredit für andere. Er unterliegt nur strengeren Vergabekriterien. Selbständige zählen nicht zur bevorzugten Klientel von Banken und Geldinstituten. Der Grund dafür ist das Einkommen, das starken monatlichen Schwankungen unterliegen kann. Banken befürchten, das Selbständige bei einer Kreditvergabe ihren Zahlungsverpflichtungen nicht nachkommen können. Deshalb erhalten Selbständige einen Kredit für Selbständige mit BWA von Banken nur unter strengen Bedingungen. Ein großer Teil dazu hat die Kreditrichtlinie „Basel II“ dazu beigetragen. Sie schreibt die Mindestanforderungen zur Kreditvergabe in der der EU vor.
Kriterien von Banken
Selbständige müssen für eine Kreditvergabe einen hohen Anteil Eigenkapital vorweisen. Das Geschäftsmodell für einen Kredit für Selbständige mit BWA muss erfolgversprechend sein und die Bilanzen der letzten Jahre aussagekräftig. Die Vorlage einer BWA trägt viel zur Erhöhung der Kreditwürdigkeit bei. Unter der BWA wird eine betriebswirtschaftliche Auswertung verstanden. Die BWA wird vom Steuerberater im DATEV-Programm oder im SAP erstellt. In der BWA wird des Einkommen des letzten Jahres für den Kredit für Selbständige mit BWA aufgelistet, das Betriebsvermögen aufgeschlüsselt und den Ausgaben gegenüber gestellt.
Die Schlüsselrolle der BWA
DATEV erfasst alle relevanten Daten zum Unternehmen. Dadurch wird es für Finanzberater und Außenstehende einfacher, die betriebswirtschaftliche Situation zu erfassen. Die erfassten Daten entsprechen dem Paragraf 18 KWG, nach dem die Kreditwürdigkeit von Selbständigen geprüft wird. Fällt die Auswertung der BWA positiv aus und ist keine negativer Schufa-Eintrag vorhanden, dann steht einem Kredit für Selbständige mit BWA nichts mehr im Wege. Zudem müssen Selbständige während der Laufzeit des Kredites ihre wirtschaftlichen Verhältnisse in bestimmten Zeiträumen offen legen. Die Einhaltung der Vorgehensweise wird von der Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht überprüft.
Die Kredithöhe
Kredite für Selbständige mit BWA lohnen sich nur bei größeren Kreditsummen, weil die Prüfung der BWA für den Finanzdienstleister einen enormen Zeitaufwand bedeutet. Er muss zudem über betriebswirtschaftliche Kenntnisse verfügen. Kleine Kreditsummen lassen sich mit einem Privatkredit realisieren. Die Kreditsumme kann hier bis zu 75.000 Euro betragen. Die Zinsen bei einem Privatkredit liegen zwischen vier und 16 Prozent. Ein Kredit für Selbständige mit BWA ist deutlich zinsgünstiger. Hier beginnt das Zinsniveau ab 4,75 oder 5,25 Prozent bei Kreditbeträgen bis zu 50.000 Euro und einer Laufzeit zwischen 12 und 84 Monaten. Das Zinsniveau hebt sich immer mit der Länge der Rückzahlungsdauer an. Selbstständige müssen im Kreditvertrag darauf achten, dass jederzeit kostenlose Sondertilgungen und Änderungen der Ratenhöhe möglich sind. Verzichtet die Bank auf Bearbeitungsgebühren, dann wird der Kredit billiger. Einige Darlehen stehen nicht zum freien Verwendungszweck. Sie sind dafür zinsgünstiger.
Was Selbständige wissen müssen
Die Kosten für einen Kredit für Selbständige mit BWA steigen mit dem effektiven Jahreszinns und dem Sollzins. Der effektive Jahreszins gibt die jährlichen Gesamtkosten für den Kredit an, wenn die Kreditbedingungen nicht für die gesamte Laufzeit festgelegt werden. In den effektiven Jahreszins fließen die Bearbeitungsgebühren, die Laufzeit des Kredites, Verrechnungstermine und Verzinsung ein. Der Sollzins gibt die Höhe der Verzinsung des geliehenen Geldbetrages an.
Eine Alternative
Ein Kredit für Selbständige muss nicht immer von einer herkömmlichen Bank kommen. Größere Kreditsummen mit längeren Laufzeiten sind oft bei einer Direktbank aus dem Internet günstiger aus bei der Hausbank. Peer-to-Peer Kredite werden von Privatpersonen vergeben. Sie entscheiden, ob ein Kreditnehmer kreditwürdig ist oder nicht. Ein Kredit für Selbständige kann in dieser Form bis zu 25.000 Euro bei einer Laufzeit zwischen einem Jahr und 60 Monaten betragen. Der Zinssatz liegt nur geringfügig über dem Zinssatz der Hausbanken.
Fazit
Erst mit einer VWA erhalten Selbständige und Freiberufler einen Kredit von ihrer Hausbank. Die VWA wird vom Steuerberater erstellt. Alternativen für kleine Kreditsummen sind ein Privatkredit oder ein Peer-to-Peer-Kredit.